TANULMÁNY

ADÓSSÁGOPTIMALIZÁLÁS - EGYEZKEDÉS

HASZNÁLHATÓSÁG: Ez a tanulmány a kis összegű tartozások rendezéséről szól. Ilyenek lehetnek a kisebb Providentes vagy Cofidises tartozások. Kisebb áruhitelekből, folyószámla hitelkeretekből eredő tartozások. Közüzemi tartozások, parkolási bírságok. Úgy gondolom, hogy a lélektani határ az egymillió forint. E fölötti tartozások esetén javaslom, hogy inkább forduljon szakértőhöz, hogy az egyezsége minél inkább kielégítő tudjon lenni.

KIINDULÓPONT: Magyarországon ma több millió ember küzd különböző adóságokkal. Csak a 2019. évben több mint félmillió fizetési meghagyás került kibocsátásra, több mint 90%-a jogerőre is emelkedett. Ez kb. fél millió újonnan induló végrehajtást jelentett tartozásokból eredően csak ebben az évben. Ezeknek a 30% kis összegű, azaz ötszázezer forint alatti tartozás. Azaz több mint százötvenezer ilyen tartozás került végrehajtásra 2019.-ben. Ez indokolja ennek a tanulmánynak, illetve ennek a problémának a megoldásával való foglalkozást.

TÉVHIT, HOGY A BANK NEM AKAR MEGEGYEZNI: Tíz éve tevékenykedem a tartozáscsökkentés területén, és mára több mint 60 különböző pénzintézettel sikerült az ügyfeleink megbízásából egyezséget kötni. Azt tapasztaltam, hogy az emberek fejében az egyezségre való legnagyobb akadály az pont ez a tévhit. Azt gondolják, hogy a bank, a közüzemi szolgáltató, parkolási társaság nem akar megegyezni. A bank az ingatlanját akarja, a fizetését, az autóját. A teljes ellehetetlenítésre és kizsigerelésre törekszik. DE EZ NEM IGAZ! Szinte az összes pénzintézettel és szolgáltatóval valamilyen módon meg lehet egyezni, ha fel tudjuk venni az ehhez szükséges nézőpontot. Egyik se szeretne mindenáron végrehajtásból térülni.

AMI NEKÜNK FÁJ, AZ A BANK SZÁMÁRA LÉNYEGTELEN ADAT: Azt tapasztaltam, és ez a régi deviza alapú vagy devizában nyilvántartott kölcsönök esetében még hatványozottabban igaz, hogy mindenki azzal kezdi a velem folytatott szakértői konzultációt, ami neki a legjobban fáj. Ez a legtöbb esetben az, hogy mennyi hitelt vett fel, mennyit szükséges még fizetnie, mennyit fizetett már vissza. Sajnos ez egy egyezkedés esetén a legfeleslegesebb adat.

Az általunk megkötött számtalan egyezség egyikében sem volt olyan, hogy a bank azért engedett volna egy ügyfélnek, mert már milyen sokat visszafizetett. ERRE NEM ÉRDEMES HIVATKOZNI!

Vegyük tudomásul, hogy a pénzintézetnél fennálló tartozásunk összege egy adat. Ez a kiindulópontjuk. A „miért” nem érdekli őket.

AMENNYIBEN AZONBAN AZT GONDOLJUK, HOGY A FENNÁLLÓ TARTOZÁSUNK MÉRTÉKE EL LETT SZÁMOLVA A PÉNZINTÉZET ÁLTAL, AKKOR KÉRJÜNK RÓLA KIMUTATÁST. SZÜKSÉG ESETÉN KÉRJÜK SZAKÉRTŐTŐL A SZÁMOLÁS ELLENŐRZÉSÉT!!

Minden más esetben, ezt hagyjuk figyelmen kívül, és más indokokra helyezzük a kérelmünket. Ezekről később lesz szó.

NINCS IGAZSÁG!: Ez egy fájó alaptétel, szintén el kell fogadnunk, ha egyezkedni akarunk. Az egyezkedés célja, hogy a lehető legkevesebbet kelljen visszafizetni, az adott körülmények között. Akkora egyösszegű fizetést vagy olyan mértékű részletfizetést kell tudni kiharcolni, amekkora összeggel vagy összegekkel elbírunk. Ennyi és pont. Nem igazságos megállapodást kell elérni. Ilyen nem létezik. Sok esetben az általunk megkötött egyezségek jobbak, mint ami igazságos lenne, sok esetben jóval rosszabbak. A kérdés nem ez. A kérdés, hogy az egyezséggel jobb helyzetbe került-e az adós.

A legfontosabb, hogy egy megkötött megállapodással megállítható a tovább kamatozás, és leveszi a figyelmünket egy problémáról. Ad egyfajta biztonságérzetet az, ha tudjuk, hogy igaz tartozunk, de már megvan rá a megoldásunk, látjuk már a végét.

ELADOTT KÖVETELÉSEK – FAKTORCÉGEK A CÉLKERESZTBEN: Látni kell, hogy a legtöbb tartozás esetében már nem az eredeti hitelezővel állunk szemben, hanem valamilyen jogutód faktorcéggel. A bankok a szerződések felmondását követően általában eladják az adósokkal szembeni követelésüket egy professzionális faktorcégnek. Számtalan ilyen faktorcég van ma Magyarországon. A kis összegű követelések terén a legnagyobb és legsűrűbben előforduló faktorcégek: OTP Faktoring Zrt, Intrum Zrt., EOS Faktor Zrt., MKK Zrt., Dunacorp Zrt., Cessio Zrt., Reg-Finance Zrt. A közüzemi tartozásokra is igaz ez, általában eladják a kintlévőségeiket egy faktorcégnek.

FAKTORÁLÁS MATEMATIKÁJA: A faktorcégek ezeket a követeléseket általában csomagban veszik meg. A csomag azt jelenti, hogy nem az Ön követelését vásárolták meg egymagában, hanem több száz, sok esetben több ezer másik hasonló követeléssel együtt vették ezt meg a banktól. Ilyenkor vételi ára, a tőketartozás valahány százaléka lesz.

Láthatjuk tehát, hogy egy faktorcégnél lévő tartozás esetén nagy fontossága lehet annak, hogy a tartozásból mennyi a tőketartozás. Hiszen minden esetre igaz az, hogy valóban ha a tőketartozást a faktorcég behajtja, akkor már az adott követelésnek pozitív a szaldója.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden esetben, minden faktorcég beérné a tőketartozás megfizetésével. De ez mindenképpen egy nagyon fontos adat, az Ön ügyét tekintve is!

ELSŐ LÉPÉS – CÉL MEGHATÁROZÁSA: Minden esetben annak kell lennie a kiindulópontnak, hogy meghatározzuk a célt. Azaz milyen egyezséget szeretnénk elérni. Vigyázzunk azonban arra, hogy ez ne egy kívánságműsor legyen, hanem realitások talaján legyen megállapítva.

Egy tartozást háromféle megállapodással lehet lezárni.

1)Az egyik az, ha egy csökkentett összegben a bankkal megállapodunk, és azt egyösszegben rendezzük a hitelező felé. Például van egy háromszázezer forintos tartozásunk, amely százhúszezres tőketartozásból és száznyolcvanezer kamatból áll össze. Ebben az esetben egy tőke feletti egyösszegű ajánlat sok pénzintézet esetében megfelelő lehet. Tehát, ha azt látjuk, hogy százötvenezer forintot egyösszegben – akár segítséggel - fel tudunk ajánlani, akkor ez megfelelő lehet a tartozás lezárására. Persze ez nagy részben az alkupozíció függvénye is, erről majd később lesz szó.

2) A másik, ha a tartozásra vagy a csökkentett tartozásra részletfizetést vállalunk. Például az előbbi példánál maradva, a háromszázezeres tartozásra vállalunk 12 hónapon keresztül 20 ezres részleteket. Vagy 24 hónapon keresztül 10 ezres részleteket. Ilyenkor minden esetben ügyeljünk arra, hogy csak kamatmentes részletfizetésbe menjünk bele. A kamatmentesség erejéről később lesz szó e tanulmány keretei között is.

3) A harmadik variáció az első kettő ötvözete. Ha van egy kisebb összegünk, amely előreláthatóan kevés lehet egyösszegű lezárásnak, ezért még mellé vállalunk egy részletfizetést is. Ilyenkor elsőre azért próbáljuk be csak az egyösszeget, hátha elfogadják ezt az ajánlatot is. Ha nem, még mindig tudunk mellé ajánlani részletfizetést is. Egy egymilliós példát nézve, ilyen lehet egy 300 ezer forint egyösszegben, és 12 hónapon keresztül 15 ezres részletfizetés.

A cél meghatározásának kettős mércéje: LEGYEN REÁLIS, ÉS LEGYEN AZ ÖN SZÁMÁRA TELJESÍTHETŐ! Azaz ne álmokat határozzunk meg, és minden esetben olyat tűzzük ki célul, hogy teljesíteni tudjuk, amennyiben elfogadják.

NÉZZÜK MEG A PÉNZÜGYI LEHETŐSÉGEINKET: Az első lépések egyike lehet, hogy ránézünk a jelenlegi anyagi helyzetünkre. Felmérjük a saját vagyoni és jövedelmi helyzetünket. Ez már önmagában egy nagyon fontos lépés, adott időről –időre akkor is meg kellene tennünk, ha nincs is tartozásunk.

Ha felmértük a helyzetünket, akkor már meg tudjuk állapítani, hogy mi az amit egy egyezségben tudunk vállalni. Például láthatjuk, hogy egyösszegű teljesítést nem fogunk tudni ajánlani, mert nincs semmi tartalékunk, és nincs olyan a környezetünkben sem, aki esetleg segíti. De be tudunk vállalni havi 20.000.-Ft vagy 10.000.-Ft törlesztést. Vagy éppen azt látjuk a felmérés alapján, hogy egyösszegben 200 ezer forintot, ha nehezen is, de meg tudunk oldani. Ha ez nem menne, akkor maximum 10 ezer forint az amennyit havonta biztonsággal fel tudunk ajánlani. A lényege ennek, hogy nézzük meg, hogy egyösszegű lezárásra van e lehetőségünk, össze tudunk-e hozni – akár segítséggel – a tartozáshoz egy megfelelő összeget egyösszegben, vagy nem. És vizsgáljuk meg azt is, hogy ha havi részletfizetést vállalunk, akkor mi az a havi vállalható összeg, amelyet biztonsággal minden hónapban ki tudjuk majd fizetni. Ha ez a két összeg megvan, jön a következő pont.

ALKUPOZÍCIÓ: A megegyezés sikerét nagymértékben meghatározza az, hogy melyik pénzintézetnél áll fenn a tartozás, és milyen az alkupozíciónk.

Nem elég a jó alkupozíció, erre fel is kell hívni a hitelező figyelmét.

Ha egy tartozás nincs végrehajtás alatt, az általában jobb alkupozíció, mint ha már végrehajtás van folyamatban. De nem minden esetben. Ha például már végrehajtás van – akár évek óta – de végrehajtás által nem folyt be semmilyen összeg (Nincs adós nevén vagyontárgy, és nincs magyarországi bejelentett jövedelme), akkor jó az alkupozíció a végrehajtás ellenére is. Ha nincs végrehajtás, az azért előnyös, mert ezek a kisösszegű tartozások általában fedezetlen (ingatlan fedezet nélküli) ügyletből származnak. Ezeket nem foglalták közjegyzői okiratba, így egyszerűen nem végrehajthatóak. Ahhoz, hogy azzá váljanak, kell egy végrehajtható okirat. Ezért egy fizetési meghagyást – a köznyelvben MOKK-os levelet – kell, hogy indítsanak az adós ellen. Ennek részleteiről a következő pont fog szólni.

Az alkupozíciót javítja, ha nincs letiltható jövedelem, vagy van bármilyen méltányossági körülmény (részletesen később) vagy jogi probléma az ügylet tekintetében.

FEDEZETLENEKRE VONATKOZÓ SZABÁLYOK, FMH

Fedezetlen hitel alatt értjük mindazon hiteleket, amelyek nem jelzálog fedezetes ingatlan hitelek. Ilyenek a személyi kölcsönök, hitelkártya tartozások, gépjármű hitelek, áruhitelek stb.

Ezekre jellemző, hogy nem foglalták őket közjegyzői okiratba. Többnyire az adós és a pénzintézet által aláírt magánokiratban jött létre, legfeljebb 2 tanú által aláírva. Ezek így nem közokiratba foglalt követelések, csak magánokiratba foglaltak.

Ebből a legfontosabb az, hogy ezek nem közvetlenül végrehajtható okiratok. Azaz felmondás után sem lehet közvetlenül végrehajtóhoz adni, nem vonható a jövedelemből, nem lehet árverezést indítani, stb.

A felmondás után, ha a bank a pénzéhez szeretne jutni, akkor először egy végrehajtható okiratra lenne szüksége. Ez lehet egy jogerős fizetési meghagyás vagy egy jogerős ítélet. Mivel a fizetési meghagyás indítása és sok esetben sikerre vezet, így a pénzintézet szinte minden esetben fizetési meghagyást indít az adós ellen.

A fizetési meghagyás egy peren kívüli eljárás, semmi köze a fizetésünkhöz. Ez a köznyelvben úgy vált ismertté, hogy MOKK-os levél. Onnan lehet felismerni, hogy ilyet kapunk, hogy a feladó nevéhez a borítékon nagy nyomtatott betűkkel az van írva, hogy MOKK! Ha kinyitjuk, azt fogjuk látni, hogy egy közjegyzőtől jött 5-6 oldalas nyomtatványt kaptunk. A közjegyző az ország bármely városából lehet, mert ezt úgy sorsolják. A legfontosabb, hogy a fizetési meghagyásnál, az átvételtől számított 15 naptári napon belüli ellentmondással kell élnünk, mert ha ezt elmulasztjuk, akkor jogerőre emelkedik, és innentől kezdve a banki követelés már végrehajtható. Ez egy jogvesztő határidő, amit nagyon fontos betartani, tehát ha kicsúszunk a 15 napból, akkor már késő ellentmondani.

Sokan megijednek és bele vannak fáradva a bankok és behajtóik állandó zaklatásaiba, ezért át sem veszik a MOKK-tól jött levelet. A levelek át nem vétele más ügyekben sem ajánlott, mert sosem vezet eredményre. A fizetési meghagyásnál azonban ez nagyon veszélyes dolog, mert ha nem veszik át, akkor is jogerőre emelkedik. Ezért A MOKK-tól jött levelet mindig át kell venni és mindig ellent kell mondani!!!

Még akkor is javaslom az ellenmondást, ha úgy érezzük, hogy a tartozásunk valóban fennáll. Azt azonban tudni kell, hogy amennyiben perré alakul az eljárás, akkor további perköltségek is terhelhetnek bennünket. Ez a kockázat benne. Viszont, ha nem mondunk ellent, akkor azonnal jön a végrehajtó, lezárhatja a bankszámlát, tilthat a fizetésből, ráteheti a házra a végrehajtást, ha pedig az ingatlanon jelzálog van, akkor azt a kölcsönt is fel fogja mondani a bank. Ha ellentmondunk, akkor van esély arra, hogy megegyezzünk a bankkal, vagy perre menjünk.

Az Ön által vásárolt csomag tartalmaz egy iratmintát az ellenmondásról, és egy rövid videót a kitöltéssel kapcsolatban. Nagyon fontos, hogy a levelet nem a MOKK-nak küldjük meg, hanem annak a közjegyzőnek, akitől a fizetési meghagyást valóban kaptuk. Minden esetben ajánlva és tértivevénnyel adjuk fel az ellenmondást, hogy később igazolni tudjuk a határidőben történő postára adását.

VÉGREHAJTÁS ELŐTT – VÉGREHAJTÁS ALATT: Amint azt az előbbi pontokban is kifejtettem, fontos a tartozásunk szempontjából, hogy végrehajtás indul-e már a behajtásával kapcsolatban. Végrehajtás előtt, a pillanatnyi jogi behajthatatlanság miatt, elég jó az alkupozíció. Ezt a pozíciót úgy tudjuk tartani, ha fizetési meghagyást kapunk, akkor ellentmondással élünk, így nyerünk időt egy jó egyezség megkötéséhez.

Ha már végrehajtás van, akkor más a helyzet. Ilyenkor a két legfontosabb adat, hogy van e jövedelem letiltás, vagy a bankszámlánkra inkasszó (azonnali beszedési megbízás). A Pénzügyi méregtelenítés című könyv nyolcadik fejezete teljes egészében a végrehajtásról szól. Az Ön ügye végrehajtás alatt áll, javaslom a nyolcadik fejezet elolvasását. (könyv 97-121. oldal)

HA MÁR LETILTÁS VAN FOLYAMATBAN: Ha már korábban elindult a végrehajtás, és ez alapján vonni tudnak a jövedelméből, akkor a megegyezésben eléggé leszűkülnek a lehetőségei.

Kisösszegű tartozás esetén ilyenkor a legfontosabb, hogy csak az egyösszegű megállapodásra van lehetőség. A tanulmány korábbi részében vett 300 ezres tartozás esetén, ha a jövedelméből tiltani tudnak 33%-ot, mondjuk havi 50 ezer forintot, akkor nem lesz reális a részletekben való megállapodás, hiszen a bank egy év alatt a teljes tartozást be tudja szedni, de a folyamatos kamatozás miatt is maximum másfél év alatt a teljes pénzénél van. Ilyenkor is érdemes lehet azonban egyösszegű ajánlatot tenni. Egyösszegű 180-240 ezres ajánlatot nagy eséllyel ki fogják engedni a tartozásból. Ön nem csak azt a 60-120 ezret takarítja így meg, amit elengednek, hanem a további kamatoktól is megszabadul. Ezeknek sok esetben nagyon nagy kamata tud lenni.

FIGYELJÜNK AZ INKASSZÓRA: Ha végrehajtás van ellenünk, az egyik legfontosabb szabály, hogy ne tartsunk pénzt a bankszámlánkon, mert azt a végrehajtó inkasszóval elviheti. Ez úgy történik, hogy a végrehajtó megkeresi a magyarországi pénzintézeteket és megnézi, hogy ott az adós rendelkezik-e számlával. Erre a számlára, a tartozás erejéig, egy azonnali beszedési megbízást, más néven inkasszót tesz. Ennek az ideje egyébként 35 nap. Tehát 35 napig lehet inkasszálni az adott bankszámlát.

Bármilyen banki tartozás vagy egyéb tartozás miatt kerülhet inkasszó a számlára. Ezért nagyon fontos, hogy ha valaki ellen végrehajtás van folyamatban, akkor ne tartson a számláján olyan összeget, amit félt, hogy elveszíthet. Hiszen ezt inkasszóval bármikor elvihetik. Az azonban tévhit, amit sokan gondolnak, hogy egy inkasszó esetén a teljes számlát lesöprik és semmi pénz nem marad rajta. Vannak ugyanis mentességi szabályok.

A végrehajtási törvény alapján erre vonatkozó szabály az, hogy a minimál nyugdíjnak, ami jelenleg 28.500 forint, rajta kell maradnia a számlán. Illetve amennyiben az adós bemegy a számlavezető bankba, és kéri a mentes részt, akkor a minimálnyugdíj két és félszeresét, azaz 71.250 forint összeget a 35 nap alatt egy ízben felvehet. Például van a bankszámlán 100.000.-Ft, akkor abból 28.500.-Ft mindenképpen rajta fog maradni. Ha az adós veszi a fáradságot, és bemegy a bankfiókba a mentes részt, akkor nem 28.500.-Ft-ot, hanem 71.250.-Ft összeget tud felvenni. Ebben az esetben csak 29 ezer forintot tud elvinni a végrehajtó.

Így aztán láthatjuk, hogy egy inkasszónál inkább a nagyobb pénzösszegek vannak veszélyben.

Még egyszer szólok, hogy ha végrehajtást indítanak Ön ellen, és készpénzt tárol bármilyen bankszámlán, akkor azt vegye le onnan és semmiképpen se hagyja, hogy inkasszóval a végrehajtó elvihesse. A másik fontos figyelmeztetés, hogy a végrehajtási cselekmények, többek között az inkasszó és a letiltás is olyan, amelyre rendkívüli helyzetben (koronavírus) sem vonatkozott a végrehajtások leállítása, tehát az adós vészhelyzet esetén is számíthat rá, az előbbi paraméterek alapján.

MÉLTÁNYOSSÁGI KÖRÜLMÉNYEK: Fontos tisztában lennünk azzal, hogy az ügyünkkel kapcsolatban mik a méltányossági körülmények. Ezeket természetesen a hitelező tudomására is kell hozni.

A kis összegű tartozások előnye, hogy általában egy adós van csak benne. Ez rögtön egy méltányossági lehetőség. Hiszen ha ez az adós kiesik (meghal, külföldre költözik) akkor a pénzintézetnek nem marad más lehetősége, mint hogy veszteségként leírja ezt a tartozást. Így, ha „egyszereplős” az ügylet erre minden esetben hivatkozzunk. Ha az adós esetleg idős már, az ezt a körülményt nyilvánvalóan tovább erősíti. Tudnunk kell azonban, hogy a betegségünkkel kapcsolatos adatok, azok „szenzitív/érzékeny adatok”, ezeket a pénzintézetek nem kezelhetik. Így hiába küldünk meg nekik ezzel kapcsolatos orvosi papírokat, ők azt erre hivatkozva vissza fogják küldeni. Azaz, elég ezeket csak meghivatkozni. Méltányossági körülmény lehet a munkanélküliség, vagy egy határozott munkaviszony. Ilyen lehet az alacsony munkabér. De akár a külföldre költözés is „belebegtethető” a pénzintézet előtt. Méltányossági körülmény a sok gyermek, vagy a tartósan beteg gyermek. Arra minden esetben figyeljünk, hogy ezeket a következő pont tükrébe mérlegeljük. Azaz a hitelező szemszögéből vizsgáljuk meg.

NÉZŐPONT VÁLTÁS – MIÉRT JÓ A HITELEZŐNEK: Az egyezkedés egyik kulcsfontosságú tényezője ez a paradigma váltás. Azt kell kutatnunk, hogy miért jó ez a hitelezőnek.

Pillanatra át kell ülni a hitelező székébe, és ebből a nézőpontból kell megnézni a helyzetet. Rögtön látni fogjuk, hogy miért nincs jelentősége annak, hogy eddig mennyit fizettünk vissza. Hiszen egy faktorcég, aki megvette a követelésünket, az csak számokat lát. Ennyi és ennyi a tartozásunk, amelyből a tőke és a kamat megoszlása ilyen meg ilyen. Az, hogy ez az összeg – nevezetesen a tartozás mértéke – hogy jött ki pontosan az nem érdekli. Van a követelésnek – azaz a mi tartozásunknak – egy bekerülési értéke, van egy elvárt hozam ezzel kapcsolatban, és vannak a különböző körülmények (méltányossági okok, végrehajtás stb) amik befolyásolják a döntésüket.

Ennyi! Nem érdekli őket, hogy mekkora volt a felvett összeg, hogy devizában vagy forintban volt-e nyilvántartva, hogy a banki referens mit ígért, hogy Önök már mennyit visszafizettek. Ez mind nem lényeges. Ahhoz, hogy ezt megértsük, muszáj felvennünk azt a nézőpontot, hogy miért jó az a hitelezőnek, ha velünk megállapodik.

Egyösszegű, tőkét meghaladó ajánlatnál például könnyű ezt megválaszolni, hiszen kapásból jelentős haszonnal tudja lezárni az ügyletet. De ha nincs végrehajtás, vagy nincs térülés, akkor könnyen látható, hogy a banknak miért jó akár részletekben megállapodni. Azért mert így elindul egyfajta térülés.

Térülés: Azt jelenti, hogy a pénzintézetnek/faktorcégnek mennyire térül meg az adott követelés. Tehát megvette X-ért, és Y-t kap érte, akkor Y nagyobb legyen, mint X. Ha ez az összeg nagyobb, akkor beszélünk jó megtérülésről.

A végrehajtási eljárás kifutása mindig egy bizonytalan dolog. Ezzel szemben a tapasztalat és a statisztika is azt mutatja, hogy a megállapodásokat az adósok nagyon nagy részben betartják. Így ez egy biztosabb térülés tud lenni a hitelező számára. Egy fizetési meghagyásnak (MOKK) és a végrehajtásnak is van számos előzetes költsége, amelyet a pénzintézetnek először meg kellett hiteleznie. Ezeket a költségek mind el tudja kerülni, ha inkább elfogadja az egyezségi ajánlatot. Azaz ami egy hitelezőt igazából érdekel, az a térülés mértéke, az idő, és az előzetes költségek.

Látható, hogy ebből a szempontból egy megfelelő mértékű egyösszegű ajánlat, akár mindhárom igényt kielégítheti. Megfelelő térülés, azonnal, előzetes költségek nélkül. Még egy megfelelő mértékű részletfizetési ajánlat is nyerő lehet. Hiszen nagy mértékű a térülés, jó haszonnal zárulhat, előzetes költségek nélkül, és bár nem azonnal, de egy közösen meghatározott futamidőn belül.

ÁLLÍTSUNK FEL STRATÉGIÁT: Az egyezkedés általában egy folyamat, ami a legritkábban áll egyetlen lépcsőfokból. Ha jól határozzuk meg a célt, hogy mit akarunk elérni, akkor ennek eredményére fel kell állítanunk egy stratégiát. Ezekben a kisösszegű fedezetlen ügyletekben, nincs túl sok változó, sem túl sok körülmény, így ezekre könnyű stratégiát kidolgozni. Nagyobb ügyleteknél szükség lehet egy jó szakértőre, de ezek az ügyek ezzel az azonnali megoldáscsomaggal is végigvihetők.

A stratégia lényege: ne ajánld fel elsőre azt, ami a maximum ajánlatod tud lenni. Ezeknél az ügyeknél, ha az erőforrásaidat és a méltányossági körülményeket jól mérted fel, ha a célt, és az alkupozíciót jól határozod meg, a stratégia kialakítása ilyen egyszerű lesz. A korábbi példáknál maradva, ha a 300 ezres tartozásnál egyösszegben 200 ezereig tudsz elmenni, először küldj be ajánlatnak 100 ezret, és csak a harmadik ajánlatod legyen az ami a maximum. Részletfizetésnél ugyanígy. Ha 24 hónapon keresztül hajlandó lennél 10 ezer forintot megfizetni, akkor először küldd be a 24 hónapon keresztül az 5 ezret, vagy a 12 hónapon keresztül a 10 ezret. És lépésenként emeld, hogy a harmadik ajánlatra érd el a maximumodat. Ha szerencséd is lesz, akkor már az első vagy a második ajánlattal célba érhetsz, és így jóval a célodon belül tudod lezárni a tartozást. Fontos azonban mérlegelnünk az idő fontosságát! Ha az idő nem neked dolgozik – ez főleg akkor igaz, ha végrehajtás van ellened, vagy már tiltják a jövedelmed – akkor nem szabad sok lépéses stratégiát kidolgozni. Ilyenkor – ha már nagyon ég a ház – jobb azonnal beküldeni azt az ajánlatot, amit célként meghatároztunk.

FORMAI KÖVETELMÉNYEK: Nagyon fontos, hogy bizonyos formai követelményeknek megfeleljünk az ajánlatokkal kapcsolatban. Az Ön által megvásárolt csomag tartalmazza az iratmintát, amely megfelelő az eljáráshoz. A mellékelt útmutató alapján kitöltve alapvetően megfelelünk a standard formai követelményeknek. Egyes pénzintézeteknek van saját olyan nyomtatványuk, amelyek kitöltése nélkül nem bírálnak el ajánlatot. Ez különösen igaz, az OTP Faktoring Zrt. és az Intrum Zrt. felé fennálló tartozásoknál. A formai követelményekhez tartozik, hogy a kérelmünket minden esetben ajánlva és tértivevénnyel adjuk fel.

NE IJEDJÜNK MEG AZ ELUTASÍTÁSTÓL: A stratégiáról szóló részből kiderül, hogy az egyezkedés az ügyletek nagy százalékában több lépcsős folyamat. Tudnunk kell, hogy általában egy ajánlat elbírálása 30 napot vesz igénybe. Jellemző hiba, hogy az adósok az első ajánlatra, amelyre sokszor kategorikus elutasítás érkezik válaszként, feladják az egyezségi kísérletet. A tevékenységünk során számtalan levelet és megfogalmazást láttunk már. Nagyon sokszor fordul elő, hogy egy alacsony ajánlat esetén első válaszra olyan levelet küld a hitelező, hogy a teljes tartozásból nem tud engedni. Vagy éppen ír egy minimális engedményt, és úgy tünteti fel, mint a végső ajánlat. Az én tanácsom, ha már az előző pontokat végig csináltuk, akkor tartsunk ki a startégiánk mellett. Azaz, ha jön egy elutasítás, vagy egy rossz ellenajánlat, mi csak lépjünk a következő megtervezett szintre. Elutasították az egyösszegű 150 ezres ajánlatot, és közölték, hogy nem kívánnak elengedni a tartozásból. Nincs probléma! Valószínűleg nem értük el az ingerküszöböt. Megírjuk, és elküldjük a következő ajánlatunkat 200 ezerről. Legyünk céltudatosak és állhatatosak ezzel kapcsolatban.

KAMATMENTESSÉG EREJE: A kis összegű tartozásoknál a legtöbb ügyletre jellemző, hogy nagyon magas kamatozásúak. Legyen az egy 100 ezres hitelkártya tartozás, vagy valamilyen hitelkeret esetleg áruhitel, mindegyikre jellemző a nagyon magas kamatszint. Hitelkártya tartozás esetén késedelmi kamatokkal ez a legtöbb esetben a 40%-ot is meghaladja. Láthatjuk tehát, hogy egy 300 ezres tartozás esetén, ha azon 40% kamat van, akkor éves szinten 120 ezer forinttal nő a tartozás. Azaz hiába fizetnénk azt mondjuk havi 10 ezer forinttal, igazából a tartozásunk soha nem fogyna el, mert az csak a kamatokat fedezné. Ezért nagyon fontos az, hogy az egyösszegű fizetésnél, és a kamatmentes részletfizetésnél is ezt az összeget meg tudjuk takarítani. Azaz, ha a bank nem engedne semmit sem a 300 ezres tartozásunkból, de el tudnánk érni, hogy azt 30 hónap alatt 10 ezer forintjával fizethessük ki, máris nyertünk vele. Két és fél év alatt megszabadulunk az egész tartozástól, úgy, hogy az erre az időre jutó, akár 300 ezer forint összegű kamatot nem kell megfizetni. Soha ne becsüljük alul a kamatmentes részletfizetést.

MINDEN JÓ, HA JÓ A VÉGE: A régi mesékből ismert ez a mondás: minden jó, ha jó a vége. Azaz, ha még nem jó, akkor nincs vége. Így álljunk hozzá, ehhez a területhez.

Kívánunk egy tartozásoktól mentes boldog életet!

Tanulmány kis összegű tartozások kezeléséről

A tanfolyam eléréséhez be kell jelentkezned